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前瞻网特约经济学人、观察家。高级经济师,知名财经评论家,每日经济智库专家、BWCHINESE中文网专栏作家、MSN专栏作家。现为上海富大集团公司首席经济师、上海新沪商集团战略投资顾问

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“月存500元比社保靠谱”折射啥困境?  

2013-11-14 16:57:05|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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近日有网民在论坛上发帖《自己养老比交社保更靠谱》。该网友称:不想麻烦国家了!25岁工作,不交养老金,每月存500元,工作30年,以第一个5年零存整取,计32287.50元,第二个53万多整存整取计39955.78元,再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元,这样30年后,55岁总计可得381203.44元,存5年定期可得利息90535.82元,分到每月是1508.93元,和现在的养老金对比一下,少吗?你才55岁,再等5年拿自己存的退休金,每月就可以有3376.23元,而你的本金还是38万多元,自己挂了可以留给子女,我看也别给国家添麻烦了,都自己养老吧。

该篇网文一出,得到很多网民的支持。不过社保专家指出,目前个人所缴纳的社保金只是小部分,大头还是由企业承担,这也正体现了缴纳社保的“社会责任”,而且这种仅仅依靠自己储蓄养老的做法面临诸多风险。笔者也认为,每月存500元自己来养老不太靠谱。

其一,这个网友以5年期存款的方式投资是有效的,但因每月投入有限,在收益率比通胀高不了多少的情况下,应付养老还不够。

据专家分析,按CPI每年只上涨2%估算,30年后,照上述每月500元的储蓄养老计划,每月拿到手的1508.93元,实际购买力只相当于现在的828元,如果网友现在每月的生活开支是1500元,那意味着,只能提供他眼下六成不到的生活开支。如果以年通胀率5%计算,30年后的1500元,实际购买力只相当于现在的347元。

其二,个人养老抗风险能力很低。即使抛开通胀因素不算,如果四金都不交,每月存上500元,根本无法抵御人生中的风险。万一生场大病,或者急需用钱,或者突然失业,能否每月坚持存这笔钱,这笔钱能否一直保存下去这都成问题。在医疗、教育、住房都要靠自己的情况下,每月存上区区500元想老有所养这简直是杯水车薪。

可能有人会觉得奇怪,为啥每月存500元比社保更靠谱的言论会得到这么多人的支持和广泛的响应呢?笔者认为,这反映出民众对社保基金出现巨亏,对自己未来晚年生活无着的担忧。

首先,表现出很多人对当下社保制度的稳定性、可靠性的信心不足。自从“退休年龄要延迟”、“养老保险最低缴纳年限要延长”的说法出现以来,公众就开始思考社保的公平可靠性问题,也就是在思考缴养老保险是不是划算的问题。这既是公众对自身利益的关注,又是对制度公平性的担忧。

面对社保基金的巨亏空洞,很多社保专家一直叫嚣养老不能靠政府,甚至有些教授建议职工可以提前退休,但必须晚拿退休工资的馊主意。虽然如今国人平均寿命提高到了70多岁,但延迟5年退休,就意味着多缴5年费、少领5年钱,其间的损失恐怕还是不少的。如果一些人刚好活到65岁,前几十年的保险岂不是白交了。就算活到70岁离世,恐怕也不怎么划算。所以自已存钱养老是对我国社保体系不健全的无奈。

再者,各地个人养老金缴费额不同,但总体缴费额年年看涨。就拿兰州来说,个人养老缴费去年已达6000多元,今年达到7000多元,相当于年涨千元。而兰州市很多人一年的收入才两三万元,很多人多年工资未涨。这种背景下,恐怕很多人都会考虑缴纳养老保险是不是划算的问题。一方面个人养老金年年在涨,影响到普通职工的生活质量,另一方面,养老金却要不断延后,那谁还乐意在年青时缴纳这笔冤柱钱呢?

再次,企业单位职工的养老金逐年增长,而公务员队伍却无需缴纳社会养老金,这就形成了双轨制,是体制上的不公。尽管深圳市将新参加公务员的年青人纳入缴纳社会保障队伍之中,但是公务员缴纳社保基金的比例相当少。在公务员无需缴纳养老金,而是靠国家财政拔款,企业单位职工却要背负缴纳社保的枷锁,这使得很多职工觉得不公,从潜意识上不愿意缴纳养老金。

最后,当下社保制度执行不到位,让很多人缴纳养老保险很费力。社保制度原本具有刚性的执行力,但有时这个“刚性”经常被柔化——一些单位给员工只发工资不缴社保,相关部门对此经常表态“要严肃处理”,但付诸行动的时候不多。所造成的结果就是,一些人不得不自己缴纳养老保险。而自己缴纳养老保险金额过大,很多人心生抱怨。

每月存500元自己来养老,虽说想法很不靠谱,但这也体现出当前社会的一种无奈表现,既是民众对社保基金的不信任,也是对养老金年年提高,影响生活质量的抱怨,更是对养老金双轨制的不满。试想,如果民众对当前养老保障体系如此不信任,每个月大量工薪不是用来消费,而是用来防老,那我国经济结构转型,经济的可持续发展就成为一句空话。所以必须引起决策层的高度警示。

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