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前瞻网特约经济学人、观察家。高级经济师,知名财经评论家,每日经济智库专家、BWCHINESE中文网专栏作家、MSN专栏作家。现为上海富大集团公司首席经济师、上海新沪商集团战略投资顾问

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民营PK传统 银行业竞争将趋白热化?  

2014-03-12 16:07:00|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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作为今年全国两会的热点话题,国内首批民营银行试点何时“出笼”,则被频频提及。就在千呼万换之下,银监会主席尚福林回应说,目前已确定5个民营银行试点方案。分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。业内预计将会有5家民营银行在年内成行。

就在稍早之前,一个余额宝已经令传统银行“如临大敌”,纷纷联手“剿杀”而后快,而如今民营资本获批进入金融领域,更是让传统银行业雪上加霜,这无疑会给当前传统银行业和传统监管方式带来“极大挑战”。

值得关注的是,除了传统民间资本外,这次阿里巴巴、腾讯等互联网金融巨头也参与到民营银行试点中来。笔者认为,马云曾经立誓要“做搅局的鲶鱼,改变银行”的豪言恐不幸成为现实,传统银行业唯有绝地反击,已别无他法。那么民营银行能给我们带来啥好处呢?

其一,民营银行的定位是为小微企业、社区服务,不追求做大,追求的是为中国民间金融草根企业寻找到通畅的融资路。作为监管层来说,他们希望看到的是民营银行建立后,去弥补传统银行的短板。所以民营银行的成立,对于中小企业和个人融资有着极大的帮助。对于这些企业或个人来说,解决融资难问题最为关键,贷款利息高一点没什么问题,总比在传统银行不放贷给你要强得多。

其二,作为民营银行来说,即使在设立了存款保险制度后,也很难吸引到储户来存款,所以很可能民营银行开出的利率要比现在传统银行来得高,这样更容易吸引储户。如此一来,既可以为广大民众提供更多的存款选择,更可以为利率市场化改革辅平道路。

其三,这次阿里巴巴、腾讯等互联网金融巨头也打入了民营银行的试点,而互联网金融无论是第三方结算支付系统,还是贷款资源的配置效率,都远高于传统银行业。比如,阿里若开设民营银行,可以根据线上客户的信息源大数据进行很短时间的挖掘、运算和分析,并清楚分析出其经营整体状况是否存在风险,在风险可控的情况下,24小时内可以将贷款发放到客户账户中。

再比如,阿里巴巴、腾讯依靠大数据和移动互联网的金融支付功能以及理财产品营销等,其便利性、时效性完全不受时间、地域和传统银行业的物理网点的限制,显然这也是传统银行业无法做到的。

其四,民营银行来袭,将会对传统银行业形成一种变革。本来传统银行业不愿意触网的现在触网了;本来传统银行业服务质量差、乱收费现象严重,届时这种情况也会得到改观;本来传统银行业不愿意做的中小企业信贷业务,现在传统银行业也开始试着投放贷款了;本来传统银行业出于风险考量,不愿意走金融创新之路的,现在也会学着慢慢去开拓去创新。

如果说之前监管层因金融风险的考量,拒绝放开民间资本进入银行业的准入门槛,那么现在决策层愿意发放金融牌照,允许民间资本参与到银行业的竞争中来。我们可以看到,在加大金融改革步伐的同时,监管层也并非在风险方面不加防范。

其一,监管层多次提出要建立存款保险制度和银行的退出机制,并且这次两会上央行行长周小川认为存款利率市场化将在未来一二年内放开。这意味着,随着银行业垄断格局被打开,监管层认为民营银行倒闭由其自己买单,而且国有银行万一出现倒闭现象,其身后事也要自己负责。这次5家民营银行的方案迥异,但共同点是均承诺风险责任自担。

其二,坚持避免成为发起企业的提款机,为此这次试点方案提出至少要有2人发起,且必须遵守单一股东比例规定,目的就是为了防止银行成为发起企业的提款机,最终积骤大量风险。对民间资本来说,发起成立民营银行可以,但一定要目的明确,绝不允许将发起企业融资更方便作为民营银行的目标。

其三,对发起企业的资产债务状况进行综合评价与分析。除了加大监管外,对发起企业的资产债务状况以及企业发展前景等都要进行全面、客观、准确的评估。凡是资产负债比例高、负债规范过大的企业,都不会被允许成为民营银行的发起人。只有慎重筛选哪些资金实力雄厚的民企,否则,就极容易实行风险转嫁,使新组建的民营银行守不住风险底线。

民营银行获批,对传统银行冲击有多大?笔者认为影响有三:其一,如果大量民间资本进入传统银行业,整个金融业有条件情况下开放,那传统银行业的暴利时代将终结。其二,民营银行获批,传统银行会遭遇不小挑战,但是传统银行业必竟根深业大,所以将会有部分民营银行率先被淘汰出局,其三,在充分的市场竞争中,积极进取的传统银行和民营银行将做大做强,而地区性银行、实力不强的民营银行要么进入衰退期,要么黯然退出金融市场。总之,民营银行PK传统银行,原先金融业闭着眼晴赚大钱的时代已经终结,将来各自都要为生存而战,而金融市场化改革的目标又何偿不是如此呢?

 

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