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前瞻网特约经济学人、观察家。高级经济师,知名财经评论家,每日经济智库专家、BWCHINESE中文网专栏作家、MSN专栏作家。现为上海富大集团公司首席经济师、上海新沪商集团战略投资顾问

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P2P平台收益超20%靠不靠谱?  

2015-10-12 15:45:01|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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【作者微信号】:bzzcaijing

P2P平台收益超20靠不靠谱? - 不执着 - 不执着财经博客

 

近年来,随着互联网金融的异军突起,P2P理财也逐步发展壮大。与传统的银行理财产品相比,P2P理财最大的特点是:高收益(一般在10%以上)和网投便利(通过互联网平台即可完成投资)。

不过,P2P理财问题也不少,根据近期发布的P2P行业数据显示,截至20159月底,行业累计问题平台突破千家,达1031家,正常运营平台为2417家,问题平台占到了整个P2P平台的30%

随着经济下行、持续降息,网贷平台综合收益率已经降至12.63%,较前两年下降了一半。然而,仍有一些刚刚成立的平台或者问题平台则常见20%的高收益。对此,笔者认为,在当前的利率水平下,正常的民间借贷处率在24%左右,除去各种成本和中介费用后,真正能到投资者手中的收益率不会超过20%

现在很多人提出质疑,P2P的高收益究竟从何而来呢?应该说,P2P高收益是有其理由的,但像20%以上的过高收益率是有风险的。

 其一,所谓P2P,就是个人对个人。P2P贷款是发生在买卖双方个体之间的借贷关系。其相对于传统的民间借贷公司,P2P可以说是“去中介化”的产品,P2P公司并不直接参与到交易环节,通常作为中间平台为投资方和借款人提供交易环境,保障他们的资金安全。降低成本的同时也提高了投资者的收益。

其二,P2P的客户群体主要是小微企业和个人,他们一方面对资金有着强烈的需求,往往愿意承担短期小部分资金的高昂成本。不过,银行的庞大的系统和复杂的流程使得其批款速度远远慢于P2P公司(一般网贷公司投放贷款只需几个工作日便可完成),对于迫切需要资金应急的小微企业而言,远水不解近渴。

另一方面,通常中小微企业和个人往往很难在银行贷到资金,因为银行资金大多“嫌贫爱富”,主要流向政府投融资平台、国企央企、大型民企等领域。那么中小微企业或个人只能付出更多的成本方式在P2P平台获得资金。

其三,更主要的是,小微企业和个人与传统银行的在使用资金日期上存在差异,小微企业一般借款的时间都较短,有些甚至是以月或天计,P2P理财灵活性的优势在这里得到了充分体现。

综上所述,中小微企业通常能够承受短期小部分资金的较高成本,只要能够解决应急需求,一般都是没有问题的。客户群体的特点也造成了P2P理财高收益的必然性。

当然,任何事物都是具有两面性的。我们在理性看待P2P理财高收益的同时,也不能忽视其潜在的风险,毕竟,收益越高,风险也就越大。很多打着P2P幌子的平台,利用超高的收益来吸引投资者,利率往往高达20%以上。过去一年中频繁发生的跑路事件一般都是这种类型的平台。那么大家在投资P2P理财享受高收益的同时,又应该注意些什么呢?

首先,购买P2P理财产品,并不是收益率越高越好,投资者应该找一些收益率适中(10%-18%之间)的网贷公司,而且要打听其在业内的口碑如何?有心的投资者还可以去网贷之家网站,看看该P2P企业在业内排名位置,以及业内人士对其的褒贬。同时,在决定投资之时,不要把所有的资金都押在一个网贷理财公司,要注意风散投资。

再者,投资者不是盲目的将资金交给P2PP2B公司就可坐享高额利息。你必须要知道自己将钱借给了谁?其背后风控制体系是否完善?有的是通过每月支付利息来降低风险。有的则通过借款方的房产、汽车作为抵押品,这样投资的安全系数就更高了。所以对P2P公司风控这一块必须了解清楚。

最后,现在P2P行业良莠不齐,投资者在选择投资P2P企业时,必须要了解是否有第三方平台对其资金进行有效托管(主要由银行或第三方支付构成),该P2P企业的资金投资账户是否独立运作。

之前,很多跑路的P2P企业,一方面开出高收益来吸引投资者,另一方面将所有客户的资金放在自己名下的资金池中进行运作,一旦发生资金链断裂问题,就容易发生兑付危机。

如今一些新成立的P2P平台为了吸引客户眼球,打出了20%以上的高收益的招牌。但笔者认为,20%以上的收益率是任何融资方都无法承受的,要谨慎这类平台利用高收益来非法吸收投资者资金。但同时,我们也要看到,投资P2P不光要看收益率,还要了解该企业的如何进行风控、投资标的,以及有无第三方对其投资账户进行监管。只有进行综合评估后,才能进行大胆投资。

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【作者微信号】:bzzcaijing(也可输入:不执着财经)

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