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前瞻网特约经济学人、观察家。高级经济师,知名财经评论家,每日经济智库专家、BWCHINESE中文网专栏作家、MSN专栏作家。现为上海富大集团公司首席经济师、上海新沪商集团战略投资顾问

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从陆毅理财经验,看家庭资产配置的作用  

2017-04-28 16:18:30|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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最近《人民的名义》这部电视剧火了!而在该剧中扮演检察官侯亮平的陆毅也火了。在剧情中,陆毅常以“未见其人先闻其声”的方式出场,轻松愉快的“口哨声”吸引观众注意力,智慧如“猴精”,高智商脑力完爆旁人。显然,陆毅的高颜值和极具魅力的表演完全征服了普通观众。

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实,陆毅不仅是演员做得好,其背后的家庭经营得也完美。女儿乖巧可爱,爱妻鲍蕾精于投资理财,真是羡煞旁人。鲍蕾本是演员出身,为了让老公赚的钱能保值增值,鲍蕾一直在努力提高投资理财的能力。

而在众多资产配置中,保险占了陆毅家庭所有资产的20%,再加上其他的金融资产投资,既可获得不错收益,又可充分获得充分保障。对此,陆毅也表示,用20%的钱投资保险能锁住家庭所有资产,还是很值得的。

实际上,陆毅家庭这种投资理财方式类似于标准普尔法则,这是一种被称为最稳健的家庭资产理财法则。标准普尔现在仍为全球最具影响力的信用评级机构,标普曾调研全球数万个资产稳健增长的家庭,并分析总结出了这些家庭的理财方式,从而得到标普家庭资产象限图,被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

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对此,笔者认为,标准普尔家庭资产象限图最直观的功能就是教大家如何分配家庭资产,让钱能尽其用,最重要的是控制好每个账户的收支,应提前定制好用钱规划,在投资产品的选择上也要考虑家庭情况和风险偏好等。标普的家庭资产象限图就是把家庭资产分成四个帐户,这四个帐户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。

第一个帐户,用于家庭日常支出。一般来说,日常开销占家庭资产的10%左右,这样可供家庭使用三个月至半年时间。又鉴于流动性的考虑,这笔资金可以放在余额宝等安全系数较高的宝宝类理财产品中。当然,开设家庭活期储蓄帐号也可以,只是利率相对会低一些。

家庭日常支出帐户是每个家庭所必备的,但在资金分配上要好好把控,很多时候会因为支出过多而影响其他帐户,这会直接影响到整个家庭投资收益情况,因此一定要提前规划好当月家庭支出规划,对于花费较高的旅游、购物应提前准备好资金,不要临时决定从日常开销帐户中划取费用。

第二个帐户:用于应对突发事故。也就是我们所说的杠杆帐户,或者是“以小博大”帐户。这个帐户与陆毅家庭的保险投入比重相类似。该帐户资金是用于“保命”,保障突发大额开销,比如意外事故、重大疾病时,可以保障家庭成员有足够的资金来应付。建议这个帐户的资金占家庭比重为20%左右。另外,先给大人上保险,再考虑孩子。

第三个帐户,投资高风险领域,以创造高收益。通俗来说,这个帐号是用来“钱生钱”的,用有风险的投资为家庭创造更高的收益回报。这个帐号的资金占家庭资产比重应在30%左右。我们可以选择自己比较擅长的投资理财方式,比如股票、房产、基金、股权投资等。

值得一提的是,这个高风险帐户的资金也需合理分配,不要只选择一样投资产品,因为通过合理分散的方式才能真正降低投资风险,力求做到即使亏损也有补益。总之,无论盈亏对家庭都不能勾成致命性伤害。

第四个帐户,保本升值赚取长期收益。该帐号用于保障家庭成员生活,如养老金、孩子的教育基金、准备给孩子结婚的资金等。一般占用家庭资产的40%。由于是需要时间不断累积,因此这笔钱的重点是“保本”,而非前面帐号那样激进。这个帐号既要避免本金遭受损失,还要求跑赢长期的通胀。因此,我们必须选择收益一般,又相对安全的投资品种。如银行理财、信托、P2P、国债等。

当然,标普的家庭资产象限图仅是对中产阶层或者富裕家庭所设置的投资模式,而对于初入职场的新人来说,在大城市里打拼,刚开始时工薪通常不会太高,加上必要的生活支出,每个月几乎也存不下什么钱了,虽然有心理财,但又因各部分比例安排得不够理想。那么小白用户又该如何用进行理财呢?

首先,小白用户由于工作流动性大,应该预留一部分资金用于对抗失业风险,大致在每月收入的3-6倍之间。举个例子,一对刚毕业参加工作的小夫妻每月的支出为5000元,那么家庭的流动性资产应保持在15000元-30000元比较合适。因为如果家庭流动性比例大于这个比例,不利于资产的保值增值。而如果低于这个比例,这个小家庭可能会面临财务危机。毕竟小家庭抗风险能力比较低。

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再者,每月拿出10%左右的家庭收入购买保险,保费支出不应超过家庭收入的10%。同时,投保的顺序很重要,如果小夫妻刚结婚收入并不宽裕,可以按照意外险、医疗险、重疾险的顺序逐渐投保。当保费和期限相同时,哪一款保险产品的保障更高、收益更好,也就是性价性更强。

最后,在留足备用资金和购买保费后,小白用户手中如还有闲钱,可以先选择投资一些比较稳健的投资产品,比如国债、P2P、银行理财产品、信托等,然后再逐渐进入收益不能确定,风险相对较高的投资领域,如股市、楼市、股权投资、基金等。

总之,对于小白用户而言,投资理财的学习有一个由浅入深的冗长过程。唯有经历锤练,小白用户对家庭理财资产配置能力逐渐增强,资产积累才能不断增加,小白用户的理财能力也将会更加成熟。

本文由不执着财经(微信ID:bzzcaijing)供稿,观点犀利、时效性强,财经爱好者喜爱的内参!

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