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前瞻网特约经济学人、观察家。高级经济师,知名财经评论家,每日经济智库专家、BWCHINESE中文网专栏作家、MSN专栏作家。现为上海富大集团公司首席经济师、上海新沪商集团战略投资顾问

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银行“日进斗金”不涨息,投资者该如何理财?  

2017-09-06 19:58:16|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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银行“日进斗金”不涨息,投资者该如何理财? - 不执着 - 不执着财经博客

 在刚公布的上市银行半年报中,“工农中建”这四大行今年上半年净利润合计5043.09亿元,相当于每日净赚27.86亿元。特别是中国银行上半年营业收入达2482.36亿元,归属于母公司净利润1036.9亿元,同比增幅11.45%,表现最为亮丽。

其实,自2008年金融危机后,国内银行业便开始走向世界大舞台,而在每年的500强以及全球银行排名中,前十的位置几乎有一半被内地银行所占据。而在全球最赚钱公司的前五名排列中,往往要被“工农中建”这四大行占据4个席位。这一点也让华尔街同行佩服。

那么,国内银行为啥这么会赚钱呢?第一步:低息吸收存款。银行都不会用自己的钱来放贷,而是从社会上吸纳低息存款,社会的钱是无限的,这样生意才能越做越大。特别是一些大型企业因业务需要,会有大量流动资金躺在银行帐号上,银行都算作是活期利率。

第二步,放贷出去,赚取存贷差。比如,某银行实有资金是10亿,国家允许它放大杠杆率,就可贷出去100亿,那么按普通项目8%的贷款利息来算,扣除不到2%存款利息支出,这100亿一年就可以赚6亿多,银行只用了10个亿的本金,就赚了6个多亿,相当于60%的投资回报率,这难道不算是超级暴利吗?

简单的说,银行赚钱的原因是,吸收居民存款→放大资金杠杆→再把钱高息贷出去。如果揽不到存款,银行就没法贷款,业务就会受到影响,所以银行对吸纳存款是极为重视的。现在问题是,银行的利润这么高,为啥不给居民涨利息呢?

首先,银行80%存款是由20%的客户产生的,银行更注重这20%的客户资金,也就是VIP客户,通常这些客户是大型企业、财政性存款,还有像余额宝这样的货币基金,货币基金通常通过资金上的优势,在与银行利率谈判上获得话语权。

再者,尽管我国利率已实行市场化,但央行希望各银行的利率不要有太大差距,如果某一家银行高息揽储,将打破同业行规,会受到其他商业银行的联合“谴责”,所以遵守利率的潜规则,对于所有银行来说都有好处。

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 此外,如果银行将存款利息提高,贷款利率维持不变,那么银行的运营成本就会提高,业绩就会下滑。而如果银行将存贷利率同步上调,那就意味着贷款企业融资成本上升,而当前国内经济正在逐步复苏,很多企业生存艰难,银行贷款的逾期率和不良率就会攀升。

最后,在银行看来,现在理财渠道单一,理财平台鱼龙混杂,很多追求稳健的储户还是会把钱放在银行里。就算不提高存款利率,广大储户还是会来存钱。

尽管银行不愿意给储户们加息,但是我国的隐性通胀确实存在,人们往往会觉得物价一直在涨,人民币实际购买力越来越弱,把钱放银行只会越来越不值钱。在这种情况下,就必须选择一些存款替代品,也就是一些收益较高的投资产品来分散投资,学会投资理财,学会钱生钱。

第一,将家庭部分财产购买一些安全系数较高的投资产品,比如银行理财、国债产品等。目前国内货币市场利率呈上升趋势,银行理财或国债产品收益率也会相应提升,虽然此类产品收益率不高,但属于较稳健的投资品种。

第二,选择投资一些避险货币。由于人民币升值对商品货币的利好作用,澳大利亚和加拿大是传统的大宗商品输出国,他们向中国输出大量矿石、农产品、原材料等初级产品,人民币的升值,意味着中国购买力增强,从而使澳大利亚和加拿大可以向中国出口更多的商品。

第三,在保证日常开支的前提下,我们可以适当持有一些养老、教育以及重疾类的保险产品,以增加对健康和未来子女教育的投资,以备不时之需。

第四,再购买一些互联网理财、信托等高收益类的产品。可能有投资者认为,互联网理财行业鱼龙混杂,难辩好坏。但实际上,我们在投资互联网理财平台时,首先要看其是否被纳入银行存管,现在银行存管是互金理财的标配,除了必须要有银行存管外,还要有“双保险”为投资理财护航。

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一方面,应选择拥有智能投顾的P2P平台,因为对于普通投资者来说,很需要根据不同风险偏好,提供量身定制的、专业的资产配置建议。而智能投顾却能让这个梦想成为现实。事实上,智能投顾能通过大数据模块化分析,更好的为用户提供安全系数高,且投资风险小的最佳投资方案。

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本文由平说财经(微信ID:bzzcaijing)供稿,观点犀利、时效性强,财经爱好者喜爱的内参!

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